Revisas los recibos y descubres que apareces en una póliza familiar y en otra propia. O encuentras dos seguros de decesos de una persona que acaba de fallecer. La respuesta cambia según sean de la misma aseguradora o de compañías distintas, y según el momento en que se detecta la concurrencia.
Antes de anular nada, confirma que ambas pólizas aseguran a la misma persona y qué prestaciones contienen. Dos recibos no demuestran por sí solos una duplicidad ni permiten calcular automáticamente una devolución.
Comprueba que realmente hay dos seguros de decesos para la misma persona
Reúne las condiciones y los últimos recibos. Identifica entidad aseguradora, número de contrato, tomador, personas aseguradas, fechas y capital de servicio. Diferencia el nombre de la compañía del banco, agente o distribuidor que cobra o gestiona el seguro.
Puede haber dos contratos de una misma entidad comercializados por canales diferentes. También puede haber dos seguros con nombres comerciales parecidos de entidades distintas. La clasificación debe hacerse con los documentos, no solo con el logotipo del recibo.
- ¿Figura la misma persona como asegurada en ambos contratos?
- ¿La cobertura de decesos está vigente en las dos pólizas?
- ¿Desde qué fecha coinciden?
- ¿Hay otros familiares asegurados en alguna de ellas?
- ¿Existe una cobertura de vida por fallecimiento que se esté confundiendo con decesos?
Distingue el servicio funerario y las gestiones del seguro de decesos del capital por fallecimiento de un seguro de vida. Puedes ampliar sus funciones en la guía de vida y decesos; la concurrencia se analiza con las prestaciones realmente contratadas.
Dos pólizas en la misma aseguradora: qué dice la ley
El artículo 106 bis.3 de la Ley de Contrato de Seguro establece que, si concurren seguros de decesos en una misma aseguradora, esta debe devolver, a petición del tomador, las primas pagadas de la póliza que decida anular desde que se produjo la concurrencia.
La petición y la identificación de la póliza elegida son importantes. No basta con dejar de pagar un recibo ni con sumar todos los años de antigüedad de los contratos. Pide que se determine la fecha desde la que existe la coincidencia y el desglose de la devolución que corresponda.
Si una póliza incluye varios familiares, plantea expresamente qué personas se solapan y qué ocurre con las demás. No calcules como devolución todo el recibo familiar sin examinar sus componentes ni solicites una anulación que deje sin protección a personas que querías mantener.
Qué documentos presentar
Prepara ambas pólizas, relación de asegurados, recibos disponibles y una solicitud del tomador o de quien acredite representación. Pide a la compañía la relación definitiva de documentos y cómo obtener copias de los que falten.
Ejemplo hipotético: una persona aparece simultáneamente en un contrato familiar y otro individual de la misma aseguradora. Para tramitar la solicitud hay que confirmar coincidencia, periodo, póliza elegida y tratamiento del resto de asegurados; no basta con ver dos cargos en la cuenta.
Dos compañías diferentes mientras la persona vive
La devolución histórica prevista para la misma aseguradora no debe trasladarse automáticamente a contratos de entidades diferentes. Si detectas la duplicidad en vida, pide comparar las condiciones y las alternativas para conservar una protección adecuada.
Revisa servicio, ámbito, capital, modalidad de prima, evolución prevista, carencias y garantías adicionales. Una primera cuota menor no demuestra que la nueva póliza sea equivalente. Tampoco conviene conservar ambas únicamente porque se hayan pagado durante mucho tiempo sin entender su función y coste.
Si decides no renovar una, coordina el trámite, la fecha y las personas afectadas. Pide confirmación escrita y comprueba que la cobertura que mantienes está vigente. Nuestra guía de no renovación y comunicación escrita explica el procedimiento general; el caso de concurrencia en una misma entidad necesita, además, la revisión específica anterior.
No confíes en que una nueva contratación aceptará automáticamente la edad y circunstancias de la póliza antigua. Solicita la aceptación y las condiciones antes de tomar decisiones sobre la continuidad.
Si el fallecimiento ya se ha producido y hay varias aseguradoras
Comunica a las compañías los contratos encontrados y coordina el servicio. No intentes organizar dos prestaciones funerarias por separado ni deduzcas que todas las pólizas se liquidan del mismo modo.
El artículo 106 bis.4 prevé que, cuando concurren seguros de decesos en más de una aseguradora, la que no haya podido prestar el servicio funerario en los términos y condiciones del contrato pague la suma asegurada a los herederos de la persona fallecida. Hay que tramitar y acreditar el supuesto; no equivale a una devolución automática de todas las primas.
Identifica qué compañía prestó el servicio, qué contratos estaban vigentes y qué suma asegurada corresponde a la persona en cada uno. Pide a la otra entidad el procedimiento y los documentos para solicitar la prestación que proceda.
- Contratos y datos de las aseguradoras implicadas.
- Identificación de la persona fallecida y certificado de defunción.
- Documentación del servicio prestado y de la compañía que intervino.
- Acreditación de herederos y representación que solicite la entidad.
- Solicitud y justificante de su presentación.
La documentación puede variar según el expediente. Si actúa un familiar, no presupongas que pagar la prima o comunicar el fallecimiento le convierte automáticamente en titular del derecho de cobro. Pide aclarar quién solicita, quién representa y quién recibe la prestación.
No confundas concurrencia, sobrante y otros seguros
Son preguntas distintas. La concurrencia examina contratos que cubren a la misma persona. El sobrante compara la suma asegurada y el coste del servicio prestado en el supuesto correspondiente. Una prestación de vida por fallecimiento se rige por su propio contrato.
Por eso, si otra compañía debe pagar una suma asegurada por la concurrencia legal, no la sustituyas por la resta de una factura funeraria sin revisar el fundamento. Y si una compañía presta el servicio, pide aparte la liquidación del posible exceso que proceda.
Nuestra guía de sobrante del seguro de decesos desarrolla esa otra liquidación. Para una prestación de vida tienes documentos y pasos para cobrar un seguro de vida por fallecimiento. Mantén separados los expedientes y los derechos de cada uno.
Un modelo breve para pedir la revisión
He detectado que la persona indicada figura como asegurada en dos contratos de decesos. Solicito confirmar la vigencia de ambos, la identidad de las entidades aseguradoras, la fecha de coincidencia y el procedimiento aplicable. Les ruego indicar la documentación necesaria y facilitar una respuesta escrita con el desglose de la devolución o prestación que corresponda y sus efectos sobre el resto de asegurados.
Adapta el escrito a la situación: revisión en vida, solicitud del tomador para anular una póliza concurrente en la misma entidad o prestación tras el fallecimiento. Presenta los datos personales por el canal habilitado y conserva copia y acuse de recepción.
Si te proponen un importe, pide periodo, póliza, persona y cálculo utilizados. Si la solicitud se rechaza, pide el motivo y fundamento. La guía de reclamación a una aseguradora explica cómo registrar una discrepancia sin perder la documentación del expediente.
Preguntas frecuentes
¿Puedo tener dos seguros de decesos?
Puede existir concurrencia, pero no se interpreta como dos funerales acumulables. Confirma entidades, persona, fechas y el régimen aplicable.
¿Me devuelven todas las cuotas pagadas desde que contraté?
No automáticamente. En la misma aseguradora, la regla citada se refiere a la póliza elegida para anular desde que se produjo la concurrencia, a petición del tomador. Hay que comprobar el periodo y los importes.
¿Dos recibos del mismo banco prueban que es la misma compañía?
No. El distribuidor o canal de cobro puede ser el mismo y las entidades aseguradoras distintas. Comprueba sus datos en cada contrato.
¿Después del fallecimiento se cobra la suma asegurada o las primas?
Son conceptos diferentes. Para la concurrencia entre varias aseguradoras, el artículo 106 bis.4 contempla la suma asegurada en el supuesto que regula. Solicita una liquidación que identifique su fundamento.
Información revisada el 19 de octubre de 2026. La devolución o prestación requiere comprobar la concurrencia, los derechos de quien solicita y las circunstancias del expediente.