En la póliza aparecen 60.000 euros por invalidez permanente y, tras un accidente, te preguntas si esa es la cantidad que cobrarás. El capital contratado y la indemnización resultante no siempre coinciden. En una garantía por baremo, el grado reconocido y las reglas del contrato determinan cómo se utiliza ese capital.
Esta guía te ayuda a identificar la cobertura, ordenar la documentación y pedir un cálculo comprensible. No asigna porcentajes a lesiones ni sustituye la valoración médica. Una baja temporal, una secuela y una resolución de incapacidad laboral requieren comprobaciones distintas.
Qué cubre la invalidez permanente por accidente
El artículo 100 de la Ley de Contrato de Seguro define el accidente, sin perjuicio de la delimitación contractual, a partir de una lesión corporal de causa violenta, súbita, externa y ajena a la intención del asegurado, con consecuencias de invalidez temporal, permanente o muerte.
Localiza la prestación por secuelas permanentes y su baremo y distínguela de incapacidad temporal y hospitalización. El nombre «accidentes» no explica qué hecho activa cada capital ni cómo se calcula su pago.
Revisa qué causas se aseguran y en qué ámbito: profesional, fuera del trabajo, durante todo el día o en un desplazamiento, según la propuesta. Si practicas deportes o tu actividad tiene riesgos específicos, descríbelos al contratar y confirma su tratamiento. No extrapoles la respuesta sobre una actividad a cualquier otra.
Capital y baremo: cómo leerlos juntos
El capital es la cifra asegurada para una garantía. El baremo establece cómo se valora una consecuencia y qué porcentaje o regla se aplica. Comprueba ambos en los documentos que correspondan a tu modalidad y fecha de contratación.
Ejemplo exclusivamente aritmético: si una garantía tuviera un capital de 60.000 euros y resultara aplicable un porcentaje del 15 % con cálculo proporcional simple, el producto sería 9.000 euros. El ejemplo no atribuye ese porcentaje a ninguna lesión ni promete esa cantidad en un expediente real.
Antes de calcular, hay que confirmar la causa cubierta, el capital correcto, la secuela valorada y el baremo aplicable. Pregunta también si existen escalas progresivas, límites o condiciones para combinar consecuencias. No sumes porcentajes de varios apartados por tu cuenta ni utilices una tabla localizada en internet como si formara parte de la póliza.
- ¿Qué garantía y capital se utilizan?
- ¿Qué apartado del baremo se aplica y por qué?
- ¿La escala es proporcional o tiene otras reglas?
- ¿Cómo se tratan varias secuelas o una situación previa?
- ¿Existen complementos que necesiten estar contratados expresamente?
Baja laboral, invalidez del seguro y grado de discapacidad
La baja temporal responde a una imposibilidad de trabajar durante un periodo y tiene su propio tratamiento. La garantía permanente examina las consecuencias comprendidas en su definición. Muchos días de baja no equivalen automáticamente a un porcentaje concreto de invalidez permanente.
Para una prestación por días o diagnóstico, consulta la guía de baja laboral para autónomos: baremo y días reales. Aunque se utilice la palabra «baremo» en ambas, no debes trasladar los días de esa tabla al cálculo de secuelas permanentes.
La Seguridad Social define la incapacidad permanente total en relación con las tareas fundamentales de la profesión habitual y la posibilidad de dedicarse a otra distinta. Ese concepto laboral no es intercambiable con el porcentaje de un baremo privado.
Si dispones de una resolución laboral o de un grado administrativo de discapacidad, aporta el documento cuando corresponda, pero pide cómo encaja en la garantía que reclamas. No traslades su porcentaje al capital sin comprobarlo. Si la póliza exige una resolución específica, revisa exactamente cuál y con qué alcance.
No todas las garantías permanentes se activan igual
Un contrato puede presentar nombres como invalidez permanente por baremo, incapacidad permanente total para la profesión o incapacidad permanente absoluta, con sus definiciones. No presupongas que son distintas formas de pagar por el mismo hecho.
Al comparar, pide la definición completa, la causa admitida y los documentos que acreditan cada supuesto. Comprueba también el tratamiento de enfermedad y accidente: una garantía delimitada por accidente no se convierte en protección por cualquier enfermedad porque existan secuelas parecidas.
La comparación útil no es solo «qué capital es mayor», sino qué consecuencia se ha asegurado, cómo se acredita y cómo se calcula. Si revisas además protección por fallecimiento, la guía de capital de un seguro de vida con hipoteca e hijos trata una necesidad distinta.
Cuándo comunicar y qué documentación conservar
Comunica el accidente por el canal de la póliza sin esperar a saber si quedarán secuelas. Solicita referencia y confirma los plazos y documentos aplicables. Puedes ir aportando información y actualizarla durante la evolución, siguiendo las indicaciones del expediente.
- Póliza, condiciones y capital de la garantía reclamada.
- Fecha, lugar y descripción del accidente, con los justificantes disponibles.
- Documentación de atención inicial y evolución que te soliciten.
- Informes sobre diagnóstico, tratamiento y consecuencias que permitan la valoración.
- Resoluciones o certificados pertinentes cuando los exija la cobertura.
- Comunicaciones, documentos entregados y justificantes de recepción.
Envía la documentación sanitaria por el canal habilitado, conservando una copia. Si un informe está pendiente, comunícalo; no rellenes los huecos con conclusiones propias. Las decisiones de tratamiento y alta corresponden a los profesionales sanitarios, no al cálculo del seguro.
Qué debe permitir entender la propuesta de pago
El artículo 104 de la Ley de Contrato de Seguro regula la determinación del grado tras presentar el certificado médico de incapacidad y la notificación escrita de la cuantía según el grado y los baremos de la póliza.
Pide una explicación que puedas seguir: documentación considerada, consecuencia valorada, apartado del baremo, porcentaje, capital y operación realizada. Si hay varias garantías, solicita que se identifique el cálculo de cada una y las reglas de compatibilidad.
Solicito el desglose de la propuesta de indemnización del expediente indicado: garantía y capital utilizados, documentación médica considerada, apartado del baremo, grado y cálculo aplicado. Necesito conocer también qué documentación está pendiente y el procedimiento para revisar la valoración si no estoy de acuerdo.
Si discrepas del grado o del cálculo
Identifica qué punto cuestionas: un dato del capital, la tabla utilizada, una secuela no examinada o el grado asignado. Adjunta los documentos pertinentes y pide una respuesta escrita. Una discrepancia médica sobre el grado y un desacuerdo sobre si el accidente está cubierto no son necesariamente el mismo problema.
El artículo 104 prevé la decisión de peritos médicos, conforme al artículo 38, cuando no se acepta la propuesta sobre el grado de invalidez. Consulta los requisitos, costes y plazos de la vía adecuada antes de iniciarla. Para registrar una reclamación, tienes la guía de pasos y modelo para reclamar a una aseguradora.
Preguntas frecuentes
¿Cualquier lesión que tarde en curarse genera un pago permanente?
No se puede concluir eso por el tiempo transcurrido. Hay que comprobar consecuencias, causa y definición de la garantía con la documentación médica correspondiente.
¿Puedo usar el porcentaje de otro seguro o de otra persona?
No. El baremo y la valoración deben corresponder a tu contrato y situación. El mismo nombre de una lesión no demuestra que el resultado sea idéntico.
¿Qué ocurre si tengo varios seguros de accidentes?
El artículo 101 establece la comunicación de otro seguro de accidentes referido a la misma persona. Informa de las pólizas y revisa cada garantía; no apliques sin más las reglas de reembolso de gastos a todas las prestaciones de capital.