El infraseguro puede reducir lo que recibes por un daño parcial aunque su importe sea menor que el capital de la póliza. Si has asegurado solo una parte del valor de los bienes, la regla proporcional puede trasladar esa misma proporción a la indemnización. Por eso no basta con comprobar que «tengo capital de sobra para esta reparación».
En esta guía verás un cálculo paso a paso, las diferencias entre capital, límite y franquicia, y qué documentación pedir si una liquidación aplica infraseguro. Los ejemplos son didácticos: no sustituyen la valoración de los bienes ni las condiciones de tu seguro de hogar.
Qué es el infraseguro en una póliza de hogar
Existe infraseguro cuando la suma asegurada es inferior al valor del interés asegurado en el momento del siniestro. En hogar puede plantearse al revisar el continente, el contenido u otro conjunto de bienes definido en el contrato. Lo decisivo es comparar magnitudes equivalentes, valoradas conforme a la póliza.
No compares el capital de tus pertenencias con el precio de la vivienda, ni el límite de una garantía específica con el valor de todos tus bienes. Si mezclas esas cifras, el porcentaje obtenido no explicará correctamente la cobertura.
La base legal está en el artículo 30 de la Ley de Contrato de Seguro. Establece la proporción entre suma e interés asegurado y permite que las partes acuerden excluir la aplicación de esa regla. Por tanto, antes de hacer cuentas hay que revisar si el contrato contiene un pacto que cambie su aplicación.
La regla proporcional, explicada con una fórmula
Cálculo orientativo cuando procede aplicar la regla
Indemnización por la proporción = daño valorado × capital asegurado ÷ valor del interés asegurado.
El cálculo ilustra el efecto del infraseguro. La liquidación final puede depender además de cómo se valore el daño, los límites, las franquicias y otras condiciones aplicables. No utilices la fórmula para multiplicar una indemnización por encima del daño real cuando el capital sea superior al valor de los bienes.
Ejemplo: un daño de 6.000 euros y un capital de 24.000 euros
Imagina que el conjunto de contenido asegurado tiene un valor de 40.000 euros, pero en la póliza figuran 24.000 euros. Un siniestro cubierto provoca daños valorados en 6.000 euros. Suponemos, solo para aislar la operación, que procede la regla proporcional y no hay franquicia ni otros límites que alteren el ejemplo.
- Proporción asegurada: 24.000 ÷ 40.000 = 0,60, es decir, el 60 %.
- Aplicación al daño: 6.000 × 0,60 = 3.600 euros.
- Diferencia que muestra el ejemplo: 6.000 − 3.600 = 2.400 euros.
La reparación de 6.000 euros no agota el capital de 24.000, pero eso no evita la reducción: el problema es que el capital representa solo el 60 % del conjunto que debía valorarse. Esta es la diferencia entre un límite máximo y la proporción efectivamente asegurada.
Qué cambia si el capital está mejor ajustado
Con el mismo valor de 40.000 euros y el mismo daño de 6.000, un capital de 32.000 representa el 80 %; la operación daría 4.800 euros antes de otros ajustes. Con 40.000 de capital, el cociente sería uno y esa causa concreta de reducción desaparecería. Esto no convierte automáticamente todo daño en indemnizable: primero debe existir una garantía aplicable.
Capital, sublímite, franquicia y primer riesgo: cuatro conceptos distintos
Capital asegurado
Es la suma fijada para el interés o conjunto de bienes que define el contrato. Para revisar un posible infraseguro, interesa qué bienes representa y cómo deben valorarse, además de la cifra.
Sublímite de una garantía
Puede restringir lo que se paga por un objeto, gasto o supuesto concreto. Que el capital total sea suficiente no elimina un sublímite aplicable. Pide identificar si la reducción que te explican procede de infraseguro o de ese límite específico.
Franquicia
Es la parte del daño que, según lo pactado, queda a tu cargo. No es sinónimo de infraseguro. Si la liquidación combina ambos conceptos, solicita el desglose y el orden de aplicación previsto en el contrato.
Cobertura a primer riesgo
En la garantía que lo establezca se asegura una cantidad determinada sin aplicar la regla proporcional en los términos pactados. No extiendas esa condición a toda la vivienda porque aparezca en una cobertura concreta.
Distingue aseguramiento a valor total y a primer riesgo y localiza qué regla invoca la liquidación. Si aparece regla de equidad, pide su explicación por separado de la proporcional: consulta también el portal del asegurado de la DGSFP y solicita el cálculo aplicado a tu expediente.
Cómo revisar el continente sin utilizar el precio de compra
El precio de mercado de un piso responde a factores como ubicación, suelo y demanda. No es una sustitución automática de la valoración del continente definida por el seguro. Pide identificar qué elementos están incluidos y qué criterio utiliza la propuesta para reconstrucción o reposición.
Revisa los datos de superficie, uso, anexos y características que se hayan empleado. Un garaje, un trastero o una reforma no deben añadirse de memoria sin comprobar cómo los contempla el contrato. Si los datos no coinciden con la vivienda real, señala la diferencia y solicita una valoración adaptada.
El objetivo no es elegir un capital lo más alto posible ni lo más bajo posible. Es documentar una suma coherente con el interés que se asegura. Para distinguir los elementos del inmueble de las pertenencias, consulta qué cubre un seguro de hogar.
Cómo revisar el contenido y evitar que la cifra se quede antigua
Haz un inventario por habitaciones y distingue bienes propios de ajenos. Anota muebles, ropa, electrónica y otros grupos, además de los objetos que requieran identificación individual. Después consulta cómo los valora la póliza: valor a nuevo, valor real u otro criterio expresamente pactado.
Conserva facturas cuando existan, fotografías y números de serie relevantes. No tener una factura no justifica inventar un precio; utiliza la información disponible y pide orientación sobre cómo documentar el bien. Una lista actualizada sirve tanto para revisar el capital como para explicar lo que había antes de un siniestro.
Si vives de alquiler, no sumes como propias las pertenencias del arrendador. Nuestra guía de seguro para inquilinos explica cómo separar esa titularidad en el inventario.
Revalorización automática y renuncia a la regla proporcional
Una actualización anual del capital no garantiza que la suma siga encajando después de una reforma o de nuevas compras. Comprueba qué se revaloriza y con qué criterio; informa de cambios relevantes para que la compañía pueda revisar la situación.
Si la propuesta anuncia que no se aplicará infraseguro, pide la cláusula completa. Comprueba qué capitales y garantías abarca, si hay un margen o porcentaje y qué datos o condiciones exige. Una frase comercial no permite deducir una renuncia incondicional para cualquier diferencia de valoración.
Guarda la respuesta junto con las condiciones particulares. Así podrás distinguir una exclusión de la regla expresamente pactada de una expectativa que nunca llegó a incorporarse al contrato.
Qué pedir si tu indemnización incluye una reducción por infraseguro
Solicita una explicación que permita reconstruir la operación, no solo un porcentaje. Puedes utilizar esta lista:
- Garantía aplicada: qué daño se considera cubierto y qué conjunto de bienes se ha valorado.
- Capital utilizado: cifra contractual y actualizaciones tomadas en cuenta a la fecha del siniestro.
- Valor del interés: importe calculado, criterio y datos técnicos o inventario que lo justifican.
- Daño valorado: partidas aceptadas y método de valoración, separando lo que se haya rechazado por otra razón.
- Cláusula: fundamento de la regla proporcional y revisión de cualquier pacto que la excluya o limite.
- Liquidación: operación realizada, franquicias, sublímites y otros ajustes, identificados por separado.
Petición orientativa: «Solicito el desglose del cálculo de infraseguro, con el capital utilizado, el valor del interés y su justificación, la valoración del daño y la cláusula aplicada. Ruego que se indique también cómo se ha considerado cualquier pacto de primer riesgo o de exclusión de la regla proporcional».
Si discrepas, compara la respuesta con tus documentos y utiliza el procedimiento de reclamaciones correspondiente. Una diferencia sobre cuánto valen los bienes y un desacuerdo sobre la interpretación de una cláusula no son exactamente la misma discusión. No encargues pruebas costosas sin valorar primero qué necesitan demostrar.
Preguntas frecuentes sobre el infraseguro
¿Asegurar por encima del valor permite cobrar más?
No convierte el siniestro en una ganancia. Los artículos 26 y 31 de la Ley de Contrato de Seguro vinculan la indemnización al daño y regulan el exceso de suma asegurada. Pagar por un capital excesivo no garantiza recibir más que el daño indemnizable.
¿Subir el capital después del siniestro corrige la liquidación anterior?
No debe suponerse un efecto retroactivo. El artículo 30 se refiere a la relación de valores en el momento del siniestro. Una actualización para el futuro y la revisión de si el cálculo anterior era correcto son gestiones diferentes.
¿El seguro de la comunidad elimina el infraseguro de mi póliza?
No se puede deducir sin revisar qué interés, bienes y daños cubre cada contrato. La existencia de otra póliza no autoriza a restar su capital sin más. Pide coordinar ambas coberturas y sus condiciones cuando puedan intervenir en el mismo daño.
¿Una pérdida pequeña puede verse afectada?
Sí, cuando procede aplicar la regla proporcional: el ejemplo de 6.000 euros muestra precisamente un daño parcial. Antes de calcularlo, revisa si hay primer riesgo, renuncia a la regla u otra condición que cambie su aplicación.
Prepara una revisión con cifras y documentos
Ten a mano la póliza, los datos actualizados de la vivienda y el inventario del contenido. Después utiliza la lista de revisión antes de renovar para comprobar capitales, límites y cláusulas sin quedarte solo con el precio.